Le 17 février 2022, le Sénat a approuvé la loi assouplissant le changement d’assurance emprunteur. Sa promulgation n’est plus qu’une question de jours, validant son adoption définitive. Il est désormais possible de changer d’assurance emprunteur à n’importe quel moment, sans attendre la date anniversaire. Cette loi viendra assouplir la loi Lagarde de 2010 qui offre le droit de prendre une autre assurance que celle de votre banque. Alors, qu’attendez-vous pour sauter le cap, et réaliser des milliers d’euros d’économies ? 😉
Lorsque vous souhaitez réaliser un emprunt auprès de votre banque, celle-ci vous propose systématiquement une assurance afin de vous protéger en cas d’accident ou de maladie, et surtout de vous épauler dans le remboursement de votre prêt.
En principe, cette assurance n’est pas obligatoire, mais très rares sont les banques qui acceptent de vous prêter de l’argent sans que vous soyez couvert. Et elles ont raison, c’est quand même plus sûr !
Mais ce que les banques omettent souvent de dire, c’est que vous pouvez aller voir ailleurs si vous le souhaitez, et qu’accessoirement, elles sont souvent bien plus chères et parfois moins adaptées que les assurances de prêt indépendantes.
Il existe 2 types de tarification : l’assurance sur capital initial et l’assurance sur capital restant dû. Soit le taux est fixe et reste inchangé durant tout le prêt, soit l’assurance est dégressive et le taux varie en fonction du montant restant à rembourser.
La tarification prend également en compte le capital emprunté, l’âge, l’état de santé de l’emprunteur. Les cotisations peuvent grimper par l’application de surprimes dans le cas où vous exercez un sport/métier dangereux ou en cas de maladie.
Il existe 2 types de contrat : le contrat groupe et le contrat individuel. Dans le premier, les risques et garanties sont mutualisés tandis que dans le second, c’est une offre davantage sur-mesure.
L’avantage d’une assurance extérieure à celle de la banque, c’est qu’elle propose généralement une offre plus personnalisée, ce qui lui permet de répondre davantage aux besoins spécifiques de l’assuré et de lui proposer des tarifs beaucoup plus intéressants.
Encore trop peu d’emprunteurs ont passé le cap (seulement 12% !). Cependant, depuis quelques années, il est désormais possible de changer d’assureur sans frais, tout au long de son emprunt. Voici les différentes lois qui le permettent :
La Loi Lemoine, approuvée à l’unanimité au Sénat le 17 février 2022 assouplie la possiblité de renégocier son assurance emprunteur à n’importe quelle date.
L’assuré est enfin libre dans la gestion de son assurance, tout en gagnant du pouvoir d’achat et de la simplicité. Cette liberté pousse les acteurs de l’assurance emprunteur vers plus d’agressivité tarifaire, et ça c’est bien pour l’investissement immobilier !
Grâce à l’ouverture à la concurrence, certaines assurances indépendantes proposent des prix ultras compétitifs ! Il est possible de réaliser des économies sur son assurance de prêt immobilier sans faire de compromis sur les garanties.
Par ailleurs, la digitalisation des services permet une expérience plus personnalisée, plus simple et sans paperasse. Une aubaine pour les emprunteurs qui peuvent bénéficier désormais de couvertures intéressantes et transparentes en quelques clics.
Qlower a choisi de signer un partenariat avec Assurly, qui propose une assurance de prêt immobilier transparente, simple à souscrire et à un tarif très compétitif. Il faut 3 minutes pour faire un devis, 10 minutes pour souscrire directement en ligne, et leurs clients économisent jusqu’à 19 000€ ! Pour les curieux, il est possible de faire un devis gratuit en ligne.
Pour changer d’assurance de prêt immobilier, il faudra faire ce qu’on appelle une substitution d’assurance.
Attention, une condition doit être respectée : les garanties du contrat de la nouvelle assurance doivent être (au moins) équivalentes à celles incluses dans le contrat d’assurance de votre banque actuelle.
[La banque est en mesure de refuser votre droit au changement d’assurance emprunteur si vous ne respectez pas le principe d’équivalence des garanties de l’assurance de prêt immobilier. Cependant, elle est dans l’obligation de vous expliquer son refus par écrit, et sous 10 jours ouvrés.]
Si les conditions sont tout de même respectées et que la banque s’oppose à votre demande, vous pouvez dans ce cas faire appel à un courtier en assurance de prêt pour vous aider à faire valoir votre droit. Le refus de renégociation d’assurance non justifié par votre banquier est passible d’une amende de 3 000 €.
Étape 1 : Comparez les assurances de prêt immobilier disponibles sur le marché !
Il existe une multitude de comparateurs ou d’assureurs qui proposent des devis en ligne, ce qui vous permettra de comparer les offres avec celle de votre banque. Vous pouvez par exemple faire un devis gratuit en ligne avec Assurly en suivant ce lien. Au-delà du tarif, pensez à bien comparer le type de contrat proposé, la méthode de calcul pour la tarification ainsi que les garanties proposées.
Étape 2 : Faites valider le nouveau contrat d’assurance emprunteur auprès de votre banque
Après avoir choisi soigneusement le nouveau contrat auquel vous souhaitez souscrire, vous êtes dans l’obligation d’attendre la validation de votre banque. N’oubliez pas, vous devez respecter l’équivalence des garanties !
Étape 3 : Et c’est parti pour le changement d’assurance !
Lorsque la banque valide votre nouvelle assurance, vous n’avez plus qu’à adhérer à votre contrat et envoyer une lettre de résiliation à votre ancienne assurance de prêt ! Petit conseil pour éviter toutes mauvaises surprises (surprimes, refus, délais, etc.) : attendez l’accord du nouvel assureur avant de résilier l’ancien contrat !
Sachez aussi qu’en souscrivant chez un assureur externe, il s’occupera bien souvent des démarches administratives à votre place. Un argument supplémentaire pour foncer.
À la fin de cette dernière étape, vous aurez bel et bien renégocié votre assurance de prêt immobilier et gagné une couverture personnalisée vous permettant de réaliser de belles économies ! Pour les clients Qlower, on mesure une économie moyenne de 3000€, obtenue en 10 minutes. Alors, qu’est ce qu’on attend ? revoilà le lien pour estimer le nouveau prix de votre assurance emprunteur !
Lorsqu’on souscrit un prêt immobilier, il est nécessaire de s’assurer contre le risque d’invalidité ou de décès durant la période de remboursement.
Réaliser un investissement immobilier est un vecteur de création de richesse incomparable. Mais il n’est pas exempt de risques… qu’il convient d’apprécier et surtout de couvrir au mieux !
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